您真的需要太阳能保险吗？
太阳能保险可能和您想的不一样。很多人以为它能保障自己的房子，其实不然。您的房屋保险，说不定比您正要买的太阳能保单保障得更多。
先说明一点：
每份保单的措辞都不同。本文介绍的是我们在马来西亚常见的标准太阳能保单和房屋保单，您的保单可能有所差异。决定之前，请先向您的保险公司确认细节
大多数人的误解
常见的想法是：如果我的太阳能系统损坏了房子，比如引起火灾，太阳能保险会赔偿。
其实不会。
太阳能保单不涵盖系统对您的住家或邻居财产造成的损失。这类保障在别的保单里。
太阳能保单保障的是系统本身，以及系统因损坏而无法运作期间，您损失的节省额。
保障范围
- 太阳能系统的费用（如果系统损坏）。
- 系统损坏停机期间损失的节省额。
不保障的范围
系统对您住家造成的损失。
系统对邻居财产造成的损失。
所以，如果您担心的是系统损坏房子，太阳能保单并不是该找的地方。
真正保障您房子的是什么
是您的房屋保险。
大多数房屋保单都把永久安装的设备（例如太阳能板或电动车充电器）视为固定装置或配件。它已经成为建筑物的一部分，就像装修一样。
由它引起的损失，包括系统本身的损坏，通常都属于这份保单的保障范围。
固定接线的系统会成为建筑物的一部分。一旦成为固定装置，就由您的房屋保单承保。
在蕉赖 Alam Damai 最近发生电动车充电器火灾后，PIAM（Persatuan Insurans Am Malaysia，马来西亚普通保险协会）确认了这一点。标准的屋主保险（Houseowner）和火险保单，不论火源来自哪里都涵盖火灾损失（须符合保单条款和除外责任），而永久安装的设备在“建筑物”部分属于固定装置和配件。太阳能同样适用这条规则。[来源：PIAM]
大多数屋主保单还包含公共责任险，通常约 RM50,000，可以加保。如果火势蔓延到邻居的财产，就由它负责赔偿。
所以邻居那方面的担心也有保障。
只是不是由太阳能保单来保障。
您是不是已经有这份保障了？
很可能有。如果您是用房屋贷款买房的，银行几乎肯定要求您投保房屋保险和火险，作为贷款条件。
~45%
根据大多数公开估计，马来西亚约 45% 的住家有房屋贷款，也就是说将近一半的住家已经有房屋保险和火险。
[来源：PIAM]
如果您的家就是其中之一，那么您最担心的那些保障，很可能早就有了。
不过别想当然，先确认这三件事。
先做什么
- 联系您的房屋保险公司。告诉他们您装了太阳能，并询问您的保单如何处理它。
- 确认投保额是否足够。确保投保额已经计入系统的新增费用。
- 了解您的房屋保单不保障什么。例如，您的房屋保单可能不涵盖太阳能系统本身的意外损坏，也不涵盖系统因承保范围内的损坏而停机期间损失的节省额。
无论如何，都要向保险公司申报这项安装。
PIAM 建议，申报电力升级工程可以让您的投保额保持准确，万一要索赔，记录也清楚明了。
另外，请确保工程符合标准。未经认证的电力工程，是导致索赔被拒最快的途径之一。
什么时候该考虑太阳能保险
如果您想要的某些额外保障不在房屋保单之内，可以考虑另外加购一份太阳能保单，作为补充保障。
您多得到的保障
系统的意外损坏。
系统停机期间的收入损失（如果您出售多余的太阳能电力）。
极端天气造成的损坏（须符合保单条款）。
补足保额：如果您房屋保单的投保额不足以涵盖系统。
它仍然不保障的
系统对您住家造成的损失。
系统对邻居财产造成的损失。
最后这一点，也就是您可能多得到的保障，最重要。装了太阳能，您住家的重建成本就会提高。如果投保额没有相应调整，您就是投保不足。加购太阳能保单，或更新房屋保单，都可以补上这个缺口。
关于收入保障：
这通常只适用于因火灾、盗窃或意外的外来事故造成实体损坏，进而导致节省额损失的情况，不适用于日照减少、电网问题，或太阳能板、逆变器自行故障。付费之前，先评估外来损坏发生的可能性有多大。
还有一件事要考虑
这里有个陷阱。
如果故障追溯到安装商的疏忽或使用了未经认证的组件，您的房屋保险可能会拒绝理赔，即使问题源头是太阳能系统或电动车充电器。保障的前提是工程施工妥当。
如何保护自己？
- 选用有执照的安装商。
- 确保您的安装商遵守所有指引和法规。
- 确保您的安装商自己有投保，涵盖安装期间、保修期内以及保修期结束后。
重点总结
太阳能保险保障的是系统和您的节省额，不是您的房子。您最担心的那些保障，很可能早就包含在您的房屋保单里了。先查清楚自己有什么，确认够不够，再做决定。
本文介绍的是常见保单，仅供一般参考，并非保险建议。做决定之前，请向您的保险公司确认所有保障内容。