Adakah anda sebenarnya perlukan insurans solar?
Insurans solar mungkin bukan seperti yang anda sangka. Ramai menjangka ia melindungi rumah mereka. Hakikatnya tidak. Insurans rumah anda mungkin menanggung lebih banyak daripada polisi solar yang anda hampir beli.
Sebelum apa-apa:
Setiap polisi mempunyai perkataan yang berbeza. Ini menerangkan polisi solar dan polisi rumah standard yang kami temui di Malaysia – polisi anda mungkin berbeza. Sahkan butirannya dengan penanggung insurans anda sendiri sebelum membuat keputusan
Apa yang kebanyakan orang salah faham
Andaian lazim: Jika sistem solar saya merosakkan rumah saya – katakan ia menyebabkan kebakaran – insurans solar saya akan membayarnya.
Tidak.
Polisi solar tidak menanggung kerosakan yang disebabkan oleh sistem itu kepada rumah anda, atau harta jiran. Perlindungan itu terletak di tempat lain.
Polisi solar melindungi sistem itu sendiri, serta penjimatan yang anda hilang ketika sistem itu terhenti kerana rosak dan tidak boleh beroperasi.
APA YANG DITANGGUNG
- Kos sistem solar jika ia rosak.
- Penjimatan yang hilang semasa sistem yang rosak itu terhenti.
APA YANG TIDAK DITANGGUNG
Kerosakan yang disebabkan oleh sistem itu kepada rumah anda.
Kerosakan yang disebabkan oleh sistem itu kepada harta jiran anda.
Jadi, jika anda bimbang sistem itu merosakkan rumah anda, polisi solar bukan tempat untuk mencari perlindungan itu.
Apa yang sebenarnya melindungi rumah anda
Insurans rumah anda.
Kebanyakan polisi rumah menganggap pemasangan kekal – panel solar atau pengecas EV – sebagai perabot tetap atau lekapan. Ia kini sebahagian daripada bangunan, seperti ubah suai.
Kerosakan yang berpunca daripadanya, termasuk kerosakan pada sistem itu sendiri, biasanya ditanggung di bawah polisi itu.
Sistem berwayar tetap menjadi sebahagian daripada bangunan anda. Apabila ia menjadi lekapan tetap, polisi rumah anda yang menanggungnya.
PIAM (Persatuan Insurans Am Malaysia) mengesahkan perkara ini selepas kejadian kebakaran pengecas EV di Alam Damai, Cheras baru-baru ini. Polisi Houseowner dan Kebakaran standard menanggung kerosakan akibat kebakaran tidak kira dari mana api bermula – tertakluk pada terma dan pengecualian polisi – dan peralatan yang dipasang secara kekal dikira sebagai perabot tetap dan lekapan di bawah bahagian “bangunan”. Solar tertakluk pada peraturan yang sama. [Sumber: PIAM]
Kebanyakan polisi Houseowner turut merangkumi liabiliti awam – biasanya sekitar RM50,000, dan boleh dilanjutkan – yang akan menanggung jika kebakaran merebak ke harta jiran.
Jadi kebimbangan tentang jiran juga sudah ditanggung.
Cuma bukan oleh polisi solar.
Adakah anda sudah ada perlindungan ini?
Mungkin ya. Jika anda membeli rumah dengan pinjaman perumahan, bank anda hampir pasti mensyaratkan insurans rumah dan kebakaran.
~45%
rumah di Malaysia terikat dengan pinjaman perumahan, menurut kebanyakan anggaran awam – jadi hampir separuh sudah mempunyai insurans rumah dan kebakaran.
[Sumber: PIAM]
Jika rumah anda salah satunya, perlindungan yang paling anda risaukan mungkin sudah ada.
Namun jangan terus andaikan – semak tiga perkara ini dahulu.
Apa yang perlu dibuat dahulu
- Berbincang dengan penanggung insurans rumah anda. Beritahu mereka anda telah memasang solar dan tanya bagaimana ia dilayan di bawah polisi anda.
- Semak sama ada jumlah diinsuranskan mencukupi. Pastikan ia mengambil kira tambahan kos sistem itu.
- Fahami apa yang tidak ditanggung oleh polisi rumah anda. Sebagai contoh, polisi rumah anda mungkin tidak menanggung kerosakan tidak sengaja pada sistem solar itu sendiri, atau penjimatan yang hilang semasa sistem terhenti akibat kerosakan yang ditanggung.
Walau apa pun, isytiharkan pemasangan itu kepada penanggung insurans anda.
PIAM menasihatkan bahawa mengisytiharkan naik taraf elektrik memastikan jumlah diinsuranskan anda tepat dan memberi anda rekod yang bersih jika anda membuat tuntutan.
Dan pastikan kerja itu dibuat mengikut piawaian – kerja elektrik tanpa pensijilan antara cara paling cepat untuk tuntutan ditolak.
Bilakah patut mempertimbangkan insurans solar
Jika ada perlindungan tambahan yang anda mahu tetapi tidak ditanggung di bawah polisi rumah anda, polisi solar yang berasingan mungkin patut dipertimbangkan sebagai perlindungan tambahan.
TAMBAHAN YANG ANDA DAPAT
Kerosakan tidak sengaja pada sistem.
Kehilangan pendapatan semasa sistem terhenti (jika anda menjual lebihan elektrik solar).
Kerosakan akibat cuaca ekstrem, tertakluk pada terma polisi.
Nilai tambahan, jika jumlah diinsuranskan rumah anda tidak menanggung sistem itu.
APA YANG MASIH TIDAK DITANGGUNG
Menanggung kerosakan yang disebabkan oleh sistem itu kepada rumah anda.
Menanggung kerosakan yang disebabkan oleh sistem itu kepada harta jiran anda.
Perkara terakhir tentang apa yang boleh anda dapat itu paling penting. Menambah solar menaikkan kos membina semula rumah anda. Jika jumlah diinsuranskan anda tidak diselaraskan, anda kurang diinsuranskan – polisi solar, atau mengemas kini polisi rumah anda, menutup jurang itu.
Catatan tentang perlindungan pendapatan:
Ini biasanya hanya terpakai apabila kehilangan penjimatan berlaku selepas kerosakan fizikal yang disebabkan oleh kebakaran, kecurian atau kejadian luar yang tidak disengajakan, bukan kerana cahaya matahari berkurangan, masalah grid, atau panel atau inverter yang rosak dengan sendirinya. Timbang berapa besar kemungkinan kerosakan luar sebelum anda membayar untuknya.
Satu lagi perkara untuk dipertimbangkan
Ada satu syarat.
Jika sesuatu kerosakan berpunca daripada kecuaian pemasang atau komponen tidak diperakui, insurans rumah anda mungkin menolak tuntutan anda – walaupun puncanya sistem solar atau pengecas EV. Perlindungan itu mengandaikan kerja dibuat dengan betul.
Bagaimana melindungi diri anda?
- Gunakan pemasang berlesen.
- Pastikan pemasang anda mematuhi semua garis panduan dan peraturan.
- Pastikan pemasang anda mempunyai insurans sendiri – meliputi pemasangan, tempoh waranti, dan selepasnya.
Ringkasnya
Insurans solar melindungi sistem dan penjimatan anda — bukan rumah anda. Perlindungan yang paling anda risaukan kemungkinan besar sudah ada dalam polisi rumah anda. Semak apa yang anda ada, pastikan ia mencukupi, dan buat keputusan dari situ.
Artikel ini menerangkan polisi biasa sebagai panduan am sahaja dan bukan nasihat insurans. Sahkan semua perlindungan dengan penanggung insurans anda sendiri sebelum membuat keputusan.